Предлагаем рассмотреть законность и противозаконность применения процедуры суброгации по договору ОСАГО с виновника ДТП для возмещения ущерба в трех понятных примерах.
Для запуска механизма возмещения страховой выплаты по ОСАГО с виновного владельца ТС необходимо шесть условий:
- Виновность водителя документально доказана ГИБДД.
- Между страховой компанией и страхователем существует договор (ОСАГО или КАСКО), который действовал в момент дорожной аварии.
- Пострадавший автомобилист получил страховую выплату в полном объеме.
- Сумма ущерба подсчитана на основании экспертных заключений.
- Не прошел срок исковой давности, который составляет 3 года (статья 966 ГК РФ).
- Требуемая сумма с виновника ДТП, не может быть больше суммы, выплаченной пострадавшей стороне по полису ОСАГО (КАСКО).
Применение суброгации к виновнику аварии может быть противозаконно, если:
- доказано, что происшествие произошло из-за обстоятельств, не зависящих от виновника ДТП, то есть в результате действий, признанных неумышленными;
- пострадавший автовладелец отказался от имущественных претензий к страховщикам и виновнику аварии. В этом случае страховой компенсации не будет, так как отсутствие финансовых требований — это причина отказа в страховой выплате.
Три примера из реальной судебной практики
Первый пример суброгации. По мнению автоэкспертов, пострадавшая в ДТП легковая машина нуждалась в восстановительном ремонте за 200 тыс рублей. Деньги на проведение ремонта предоставили страховщики пострадавшего автомобилиста, так как легковушка застрахована по КАСКО. Свои убытки страховая компания возместила за счет средств страховщика виновника аварии.
Финансовых претензий к автовладельцу, признанному виновным в ДТП, нет, так как вышеуказанная сумма полностью покрыта полисом ОСАГО.
Второй пример. Из-за дорожной аварии автомобилю нанесен ущерб в 523 тыс рублей. Виновный автовладелец полностью признал свою вину, что подтверждается документами из ГИБДД. Расходы на авторемонт были выделены страховой виновного водителя, так как у обоих автомобилистов заключены договоры ОСАГО.
Поскольку ущерб больше 400 тыс рублей, то с автомобилиста, признанного виновным в суде, было взыскано чрез суброгацию 123 тыс рублей.
Третий пример. После ДТП сделаны все страховые выплаты для восстановительного ремонта автомашины. Страховщик воспользовался правом суброгации и стал требовать с виновника ДТП возмещения расходов в сумме 87 тыс рублей.
Позже, во время судебного разбирательства, выяснилось, что смета на проведение восстановительного ремонта содержит пункты, которых нет в справке о ДТП.
Судья из-за указанного факта принял решение не в пользу страховщика. Была назначена обязательная дополнительная экспертиза, определившая фактический размер ущерба в результате дорожной аварии, стоимость которой пришлось оплатить проигравшей стороне (страховой компании).
Два дополнения к статье: